장기요양 1~5등급 서비스 차이 — 등급별 한도액 비교 (2026년)

부모님이 장기요양 등급을 받았을 때 가장 먼저 드는 질문이 있습니다. “이제 어떤 서비스를 얼마나 쓸 수 있는 건가요?” 막상 공단에서 보내온 안내문을 읽어도 숫자만 가득하고 실생활이 어떻게 달라지는지 와 닿지 않습니다. 1등급과 3등급의 차이가 무엇인지, 왜 어떤 등급은 요양원을 이용할 수 없다는 말이 나오는지 헷갈리는 분들이 많습니다.

등급에 따라 달라지는 것은 크게 세 가지입니다. 이용할 수 있는 서비스의 종류, 매달 지원되는 한도액, 그리고 본인이 실제로 부담하는 금액입니다. 아래 수치는 모두 보건복지부·국민건강보험공단이 고시한 2026년도 장기요양급여 수가를 기준으로 했으니, 부모님 등급에 해당하는 줄을 찾아 비교해 보시기 바랍니다.

복지 현장을 가까이서 지켜보면서 느낀 건, 같은 등급이라도 어떤 서비스를 선택하느냐에 따라 어르신의 하루가 전혀 달라진다는 점입니다.

등급이 결정하는 것: 서비스 종류와 월 한도액

장기요양 등급은 크게 두 가지를 결정합니다. 첫 번째는 이용할 수 있는 서비스 종류이고, 두 번째는 월 한도액입니다. 월 한도액이란 해당 월에 장기요양보험이 대신 내줄 수 있는 서비스 금액의 상한선입니다. 이 한도 안에서 서비스를 이용하면 국가가 비용의 85%(재가) 또는 80%(시설)를 부담하고, 나머지는 본인이 부담합니다.

서비스는 크게 두 갈래입니다. 재가급여는 집에 머물면서 이용하는 방문요양·방문목욕·방문간호·주야간보호·단기보호 등을 뜻합니다. 시설급여는 요양원(노인요양시설)이나 노인요양공동생활가정에 입소하는 방식입니다. 가장 큰 차이는 1·2등급만 시설급여를 원칙적으로 이용할 수 있다는 점입니다.

아래 표에서 2026년 기준 등급별 재가급여 월 한도액을 확인하실 수 있습니다. 1·2등급은 중증 수급자 지원 강화를 위해 2026년에 한도액이 8~12% 대폭 인상됐습니다.

※ 출처: 보건복지부·국민건강보험공단 2026년도 장기요양급여 수가 고시

월 한도액이 전부 소진되지 않아도 잔액이 이월되지는 않습니다. 그 달 안에 쓰지 않으면 사라집니다. 반대로 한도를 초과한 금액은 전액 본인 부담입니다. 서비스 기관과 함께 월 한도를 효율적으로 활용하는 계획을 세우시는 것이 중요한 이유입니다.

1·2등급: 시설 입소가 가능한 유일한 등급

1등급과 2등급은 ‘중증’ 수급자로 분류됩니다. 거동이 매우 불편하거나 혼자서 일상생활이 거의 불가능한 상태입니다. 이 두 등급은 장기요양 서비스 중 유일하게 요양원(노인요양시설) 입소, 즉 시설급여를 원칙적으로 이용할 수 있습니다. 3~5등급은 특별한 사유가 없으면 시설급여 이용이 제한됩니다.

시설급여를 이용할 경우 2026년 기준 비용은 아래와 같습니다. 본인부담금은 급여 총액의 20%입니다.

※ 노인요양시설(요양원) 기준. 식재료비·이미용비 등 비급여 항목은 별도 부담.

1·2등급이라도 반드시 요양원에 가야 하는 것은 아닙니다. 원하시면 재가서비스(방문요양, 주야간보호 등)를 선택할 수 있습니다. 2026년에 1·2등급의 재가급여 한도액이 크게 오른 이유도 집에서 충분한 서비스를 받을 수 있도록 지원을 강화한 정책 방향과 맞닿아 있습니다. 1등급 수급자는 3시간 방문요양을 2025년 월 최대 41회에서 2026년에는 44회까지 이용할 수 있고, 2등급은 37회에서 40회로 늘었습니다.

3·4·5등급: 재가서비스 중심, 등급마다 무엇이 다른가요

3등급부터 5등급은 ‘재가급여 중심’으로 설계되어 있습니다. 요양원 입소는 원칙적으로 어렵고, 집에 머물면서 방문요양·주야간보호 등을 이용하는 방식이 기본입니다. 월 한도액을 기준으로 보면 3등급(152만 8,200원)과 5등급(120만 8,900원) 사이에 약 32만원 차이가 있습니다.

이 차이를 방문요양 시간으로 환산해 보면 구체적으로 와 닿습니다. 2026년 방문요양 수가 기준으로 90분 1회당 34,120원입니다. 3등급 한도 내에서는 월 약 44회(90분 기준), 5등급은 약 35회 이용이 가능합니다. 한 달에 90분짜리 요양 서비스 9회 정도의 차이인 셈입니다.

서비스 종류 자체는 3~5등급 모두 방문요양, 방문목욕, 방문간호, 주야간보호, 단기보호, 복지용구를 이용할 수 있어 큰 차이가 없습니다. 다만 5등급은 치매 수급자로 인정받은 경우가 대부분이어서, 치매 특화 프로그램이 있는 주야간보호센터로 연계되는 경우가 많다는 점이 다릅니다.

“3등급인데 요양원에 모시고 싶다”는 질문이 많습니다. 원칙적으로 3~5등급은 시설급여 대상이 아닙니다. 다만 독거 노인이거나, 동거 가족이 모두 취업 상태이거나, 주거 환경이 재가 서비스를 받기에 극히 부적합한 경우 등 ‘불가피한 사유’로 공단의 승인을 받으면 시설 입소가 가능합니다. 이 경우에도 서류 심사를 거쳐야 하며, 자동으로 허용되지 않습니다.

본인부담금, 소득에 따라 최대 0원까지 낮아집니다

장기요양 서비스를 이용할 때 기본적으로 재가급여는 15%, 시설급여는 20%를 본인이 부담합니다. 그런데 소득 수준에 따라 이 비율이 크게 낮아지는 경감 제도가 있어서, 실제 내야 하는 돈이 사람마다 상당히 다를 수 있습니다.

기초생활수급자는 본인부담금이 전액 면제됩니다. 즉, 0원입니다. 의료급여 수급자이거나 저소득 기준에 해당하면 재가 기준 6%만 부담합니다. 그 다음 구간은 9%입니다. 경감 대상 여부는 건강보험료 납부액을 기준으로 판정하며, 신청은 국민건강보험공단 지사에서 합니다.

구체적으로 계산해 보면 차이가 큽니다. 3등급으로 월 한도액을 전부 이용했을 때 본인부담 15%라면 약 22만 9,000원이지만, 경감 6%라면 9만 2,000원 수준으로 줄어듭니다. 같은 서비스를 받아도 월 13만원 이상 차이가 생깁니다. 경감 신청을 아직 안 하셨다면 지금 바로 확인해 보시기 바랍니다.

복지용구 지원도 놓치는 경우가 많습니다. 등급을 받으면 연간 160만 원 한도 내에서 휠체어, 욕창예방 매트리스, 이동용 리프트, 목욕의자 등을 대여하거나 구입할 수 있습니다. 이 금액은 재가급여 월 한도액과 별도로 계산됩니다. 방문요양을 꽉 채워 쓰면서도 복지용구 160만 원어치를 추가로 이용하실 수 있습니다.

2026년 달라진 것: 통합재가서비스와 가족휴가제 확대

2026년에는 월 한도액 인상 외에도 두 가지 제도 변화가 있습니다. 하나는 통합재가서비스 도입이고, 다른 하나는 가족휴가제 확대입니다.

통합재가서비스란 방문요양, 방문목욕, 방문간호를 각각 다른 기관에서 따로 연결하지 않고, 하나의 기관이 묶어서 관리·제공하는 방식입니다. 기존에는 방문요양 기관, 방문목욕 기관, 방문간호 기관을 가족이 각각 찾아 계약해야 했습니다. 통합재가서비스가 도입되면 하나의 기관과 계약해 세 가지 서비스를 일관되게 받을 수 있게 됩니다. 2026년에는 시범 사업을 확대 운영 중이며, 지역마다 참여 기관이 다르므로 관할 공단 지사에 문의해 확인하시는 것이 좋습니다.

가족휴가제는 2026년부터 연간 이용 가능 일수가 기존 11일에서 12일로 1일 늘었습니다. 가족 요양보호사가 잠시 쉬는 동안 단기보호 시설을 이용할 수 있게 해주는 것으로, 돌봄 가족의 소진을 방지하는 목적입니다.

정리하면 이렇습니다. 장기요양 등급은 서비스 이용 범위와 비용을 결정하는 열쇠입니다. 1·2등급은 시설과 재가 모두 접근 가능하며 2026년 한도액이 크게 올랐습니다. 3~5등급은 재가서비스 중심이고, 5등급은 치매 특화 지원 구조입니다. 어떤 등급이든 소득 수준에 따라 본인부담금이 최대 0원까지 낮아질 수 있으니 경감 신청 여부를 반드시 확인하시기 바랍니다. 복지용구 160만 원 혜택도 재가급여와 별도이므로 놓치지 말아야 할 항목입니다.